Seguro de Convenio: Qué es, Coberturas y Cómo Reclamar la Indemnización

Muchos convenios colectivos obligan a la empresa a contratar un seguro colectivo que garantice a los trabajadores una indemnización en caso de accidente, fallecimiento o Incapacidad Permanente. Es el llamado «seguro de convenio». Su cobertura puede ser muy superior a la prestación de la Seguridad Social. En este artículo explico qué cubre, cómo reclamar y los plazos.

¿Qué es el seguro de convenio?

Es un seguro colectivo que la empresa contrata con una aseguradora, obligada por el convenio colectivo sectorial o de empresa, y que cubre contingencias extraordinarias del trabajador (muerte, incapacidad permanente, gran invalidez).

La prima la paga la empresa; el beneficiario es el trabajador (en caso de invalidez) o sus herederos (en caso de fallecimiento).

Contingencias típicas cubiertas

Fallecimiento

Pago de una cantidad a los herederos por fallecimiento, sea por accidente laboral, enfermedad o causa común según el convenio. Cuantías habituales: 20.000-60.000 €.

Fallecimiento por accidente laboral o in itinere

Cuantía incrementada por la causa profesional. Es frecuente que duplique el capital.

Incapacidad permanente total

Indemnización a tanto alzado cuando se reconoce IP total derivada de accidente de trabajo. 20.000-50.000 €.

Incapacidad permanente absoluta

Cuantía más elevada por la gravedad. 30.000-80.000 €.

Gran invalidez

La cobertura máxima. 50.000-120.000 €.

Lesiones permanentes no invalidantes

Algunos convenios las incluyen con un baremo propio que complementa al del INSS.

Convenios que suelen tener seguro de convenio

• Construcción.
• Metal.
• Siderurgia.
• Naval.
• Hostelería.
• Seguridad privada.
• Limpieza.
• Transporte de mercancías.
• Agropecuario.

En Asturias, los convenios del sector construcción, naval y siderúrgico tienen coberturas consolidadas y significativas.

Plazo para reclamar

La acción contra el asegurador prescribe a los 5 años (arts. 23 y 1969 del Código Civil y art. 23 de la Ley de Contrato de Seguro).

Es un plazo amplio pero conviene reclamar cuanto antes para conservar la documentación y poder acreditar la contingencia.

Cómo reclamar al seguro de convenio

1. Localizar el convenio aplicable y comprobar la cobertura obligatoria.
2. Identificar la aseguradora (preguntar a la empresa o al comité de empresa).
3. Reunir documentación: certificado de la empresa, resolución del INSS, informes médicos, DNI, libro de familia si procede.
4. Presentar reclamación formal a la aseguradora.
5. Si la aseguradora no paga o rebaja la cuantía, demanda civil o mercantil según el caso.

Si la empresa no contrató el seguro obligatorio

Si el convenio imponía el seguro y la empresa no lo contrató, es la propia empresa la que debe responder con su patrimonio. Los tribunales suelen condenar a la empresa a pagar la misma cuantía que habría pagado el seguro.

Es relativamente frecuente en pymes o en contratos antiguos sin seguro actualizado.

Reclamación al FOGASA en caso de insolvencia de la empresa

Si la empresa debe pagar por no haber contratado el seguro y es insolvente, el FOGASA puede cubrir hasta los topes legales, pero solo si la cantidad se reconoce en sentencia judicial.

Compatibilidad con otras indemnizaciones

El seguro de convenio es compatible con:

• Prestación del INSS por incapacidad permanente o muerte y supervivencia.
• Recargo de prestaciones.
• Indemnización por responsabilidad civil complementaria.

Son conceptos distintos y no se deducen unos de otros.

Tributación del seguro de convenio

Las cantidades percibidas tributan en IRPF como rendimiento del trabajo. Se integran en la base imponible general, aunque puede aplicarse reducción por periodo de generación superior a 2 años en ciertos casos (si se trata de indemnizaciones por IP o fallecimiento cubierto por periodos largos).

Preguntas frecuentes

¿Todos los convenios tienen seguro?

No. Depende de cada convenio. Se debe comprobar el articulado aplicable al trabajador.

¿Cuánto tiempo tiene la aseguradora para pagar?

40 días desde la reclamación, con indemnización por mora si no paga en ese plazo (interés legal + 50% durante los 2 primeros años, interés del 20% anual a partir del 2.º año).

¿Se puede acumular reclamación del seguro con demanda de recargo?

Sí. Son procedimientos independientes que pueden tramitarse en paralelo.

¿Si la empresa cerró, ¿a quién reclamo?

Al seguro si existía y se mantiene la póliza. Si no existía, al FOGASA tras sentencia judicial que reconozca la responsabilidad.

¿El seguro cubre enfermedades comunes?

Depende del convenio. Muchos solo cubren contingencias profesionales (accidente laboral y enfermedad profesional).

¿Qué ocurre con los beneficiarios si el trabajador no designó ninguno?

Se aplica el orden legal de herederos: cónyuge, hijos y demás parientes según el código civil.

Reclamación del seguro de convenio en Asturias

En Asturias los convenios de construcción, naval, metal y siderurgia suelen tener coberturas importantes. Si has sufrido un accidente o familiar fallecido en el trabajo, revisa si hay seguro de convenio aplicable desde el formulario.